Le prêt relais est une solution financière couramment utilisée lors de l’acquisition d’un nouveau bien immobilier avant la vente d’un autre. Mais cette option n’est pas toujours adaptée à tous les profils ou situations. Découvrons ensemble les alternatives au prêt relais pour mieux appréhender les options disponibles et faire le meilleur choix.
Le prêt relais: définition et fonctionnement
Avant de s’intéresser aux alternatives, il convient de rappeler ce qu’est le prêt relais. Il s’agit d’un crédit à court terme (généralement entre 12 et 24 mois) accordé par une banque pour permettre à un emprunteur de financer l’achat d’un nouveau bien immobilier avant d’avoir vendu son logement actuel. Il se base sur une estimation de la valeur du bien à vendre et prend en compte un certain pourcentage (environ 70%) de celle-ci, déduction faite du solde restant à rembourser sur le prêt initial.
Le prêt relais présente l’avantage de faciliter la transition entre deux biens immobiliers, mais peut également générer un certain stress lié à la nécessité de vendre rapidement son premier logement pour éviter de supporter des mensualités trop importantes.
L’alternative du prêt achat-revente
Le prêt achat-revente est une alternative intéressante au prêt relais car il permet également de financer un nouvel achat immobilier avant la vente du premier bien. La différence réside dans le fait qu’il s’agit d’un prêt unique, englobant à la fois le financement du nouvel achat et le remboursement du prêt en cours sur le premier bien. Ainsi, l’emprunteur n’a qu’une seule mensualité à payer.
Cette solution est particulièrement adaptée aux personnes qui ont déjà un crédit immobilier en cours et dont les mensualités sont relativement élevées. Elle permet de bénéficier d’un taux d’intérêt unique pour l’ensemble de l’opération et de simplifier la gestion des crédits.
La location avec option d’achat (LOA) ou leasing immobilier
La location avec option d’achat, également appelée leasing immobilier, est une autre alternative au prêt relais pour les personnes qui souhaitent acquérir un nouveau logement sans attendre la vente de leur bien actuel. Il s’agit d’un contrat par lequel un particulier loue un bien immobilier pendant une période déterminée (généralement entre 2 et 5 ans), avec la possibilité de l’acheter à l’issue de cette période.
L’avantage de cette solution réside dans la flexibilité qu’elle offre: l’emprunteur peut choisir de ne pas acheter le bien à la fin du contrat s’il n’est pas certain de sa décision, ou s’il n’a pas encore vendu son premier logement. De plus, les loyers versés durant la période de location sont déductibles du prix d’achat final, ce qui permet de constituer progressivement un apport personnel.
La vente à réméré
La vente à réméré est une solution de financement qui permet à un propriétaire de vendre son bien immobilier avec la possibilité de le racheter ultérieurement. Concrètement, il s’agit d’un contrat de vente assorti d’une clause de rachat, généralement valable pendant une durée de 5 ans. Pendant cette période, l’ancien propriétaire peut racheter son bien au prix convenu lors de la vente initiale, majoré des frais et éventuellement d’une indemnité.
Cette option est particulièrement adaptée aux personnes qui ont besoin de liquidités rapidement (pour financer un achat immobilier ou pour faire face à des difficultés financières) et qui souhaitent conserver la possibilité de récupérer leur bien par la suite. Elle présente toutefois l’inconvénient d’être plus coûteuse qu’un prêt classique en raison des frais supplémentaires engendrés par l’opération.
La location du premier bien pour financer le second
Une autre alternative au prêt relais consiste à mettre en location son premier logement pour dégager des revenus locatifs permettant de financer l’acquisition du second bien. Cette solution présente l’avantage de ne pas nécessiter de recourir à un crédit supplémentaire et d’éviter les contraintes liées à la vente dans un délai court.
Toutefois, cette option nécessite une bonne gestion locative et n’est pas adaptée à toutes les situations: il peut être difficile de trouver un locataire rapidement ou de dégager des revenus suffisants pour couvrir les mensualités du nouveau crédit immobilier.
Le prêt hypothécaire rechargeable
Le prêt hypothécaire rechargeable est une solution de financement qui permet d’emprunter sur la base de la garantie offerte par un bien immobilier déjà remboursé ou en cours de remboursement. Concrètement, la banque accorde un crédit dont le montant est déterminé en fonction de la valeur du bien hypothéqué, ce qui permet à l’emprunteur de financer son nouvel achat sans avoir à vendre son premier logement.
Cette option présente l’avantage d’être plus flexible que le prêt relais et peut être adaptée aux besoins de chaque emprunteur. Toutefois, elle nécessite de mettre en place une garantie hypothécaire sur le premier logement, ce qui peut engendrer des frais supplémentaires et représente un risque pour l’emprunteur en cas de non-remboursement du crédit.
Les alternatives au prêt relais sont nombreuses et variées, chacune présentant ses avantages et inconvénients. Il est donc essentiel d’étudier attentivement ces différentes options avant de se lancer dans un projet d’achat immobilier et de choisir celle qui correspond le mieux à sa situation financière et à ses besoins.